El impacto del uso de los medios de pago electrónicos en el proceso de intermediación bancaria

Abstract

El sistema financiero tiene una doble función tanto como oferente de fondos prestables como de creador de medios de pago a la economía. Entre los principales intermediarios financieros se encuentran las empresas bancarias, cuyas operaciones son particularmente importantes para la actividad económica en su conjunto, debido a que éstas influyen sobre el volumen de circulación de medios de pago.

Los medios de pago usados por los bancos son el efectivo y los medios de pago bancarios. Dentro de estos últimos destacan, las transferencias de crédito efectuadas a través de Empresas de Servicios de Canje y Compensación (ESEC), las transacciones efectuadas a través de la compensación del canje electrónico, los débitos directos en las cuentas de los clientes, y por último, las operaciones efectuadas a través de Internet Banking, puntos de venta (POS), y cajeros electrónicos.

El uso de medios de pago electrónicos es un fenómeno que se ha extendido en América Latina, y en nuestro país aproximadamente desde el año 2000. Los factores que explican este crecimiento dependen en mayor o menor medida del: número de tarjeta-habientes que posee cada banco, de la tecnología necesaria para estas operaciones, y de la antigüedad y seguridad que ofrecen los bancos en sus portales para efectuar operaciones en línea (on line). Según la Revista Business1de noviembre del 2004, de los clientes que usan Internet Banking, sólo el 25% realiza operaciones monetarias a través de él; esto a pesar de que el volumen de tarjetas de crédito emitidas por el sistema bancario se ha triplicado entre 2001 y 2005 (incremento de 1.2 millones de plásticos).

Esta situación constituye un desafío para el sistema bancario, en la medida que puedan convertir un recurso estratégico y tecnológico en un medio para mejorar y desarrollar su función de intermediario financiero de manera eficiente. Su uso no ha sido extendido plenamente, debido a su reducida difusión, al desconocimiento de los sistemas de seguridad que ofrecen los bancos, y del marco legal y regulador de los mismos.

En tal sentido, la presente investigación pretende estudiar el impacto del uso de los medios de pago electrónicos, distintos al dinero en efectivo, sobre el nivel de intermediación bancaria en la economía, a partir del año 2000, fecha de inicio de la reforma de los medios de pago